高档车投保难 中小险企“赚不如赔的多”

近日，一队由一辆价值530万的法拉利及10辆玛莎拉蒂组成的豪车车队，由川藏线进藏，最终6辆车受损，引起了不少网友的关注。虽然这些受损车辆的最后通过保险公司得到了一些保险赔付，但是，高档车在投保和出险时都会遇到不小的尴尬。高端车车险虽然保费可观，但一旦出事，保险赔付的数额也是巨大的。

高档车遭遇投保难

高档车投保难事出有因。记者在采访中发现，目前大部分保险公司对高档车业务，尤其是跑车都不感兴趣。某大型财险电话销售人员明确告诉记者，我们不承保类似兰博基尼这样的跑车，相信其他保险公司也很少会承保这类车辆。大型财险公司遇到豪车都犯愁，而中小型财险公司又将如何应对这类车险呢？青岛某中型财险公司产品经理王经理对记者表示：目前就是大公司对于高档车的业务量都很少，我们这种中小型的就更不愿涉及。险企一般很少承保兰博基尼这种档次的高端车辆。

保险业内人士分析，高档车投保难有三大原因：首先，由于车辆价值高，配件价格及维修费用相当昂贵，大部分保险公司从风险控制的角度考虑，不愿承保这类车辆。其次，高档车客户对保险公司理赔服务的要求非常高，需要高素质的服务人员，且要有专用的服务流程，这也间接限制了部分保险公司介入此类业务。此外，往年的数据参考性不强，高档车的保费计算十分困难。

对此，保险公司要么通过非常高的保费变相拒保，要么通过较低的保费大量承保，但后者往往无法提供优质服务，甚至连理赔都得不到保证。

风险问题让中小险企望而却步

交强险的赔偿限额分别为：死亡伤残限额11万元，医疗费用赔偿1万元，财产损失2000元，一旦遭遇稍大的保险事故，交强险赔偿额明显不足，因此商业车险依然是不少高价豪车的首选。

但是，一辆价值百万元以上的豪车，车损险保费不过几万元，但如果出险，保险公司往往得承担十几万元至几十万元的高昂费用。面对这样赚的还没有赔的多的客户，保险公司经常会选择拒保，还有个别保险公司会采取上浮保费对策。

豪车风险太高，出一次小事故往往保费不抵维修费，所以保险公司对豪车投保比较谨慎。互联网车险平台对于豪车投保则直接拒保，一般情况下，保险公司对豪车都是一对一的，一车一议。王经理告诉记者。保险公司遵循的是大数法则，即上保险的人多了，风险相应就小了。如果豪华车厂商能够和一些保险公司达成协议，此类车型都在一家公司承保，就可以很好地转化风险。同时，在维修服务上也能更好地合作。

面对市场，险企欲拒还迎

在国内特殊型号车辆数量较少，零部件需要进口，修理成本无法精确计算，这样的车辆保险公司通常会推诿承保或直接拒保。此外，一些新奇车辆由于保险公司没有很多理赔数据的积累，难以确定风险，通常也会被拒保。保险公司如此推诿甚至拒保，令众多车主显得很无奈，认为保险公司并没有真正为车主着想，而只是降低自身风险。

面对高档车车险市场保险公司有着复杂的心理，一方面高档车险保费高吸引人，怕丢失市场，另一方面风险高，赔付多。也有少部分保险公司看好这一市场的潜力，力图通过科学、合理的高档车定价体系，对高档车客户进行分类承保，使后者既能得到一定的保费优惠，又能获得良好的服务。建立了一套科学的高档车定价模型，通过对客户定位、车辆类型、驾车人的违章记录、理赔记录进行全面分析后计算费率，有效控制高档车的承保风险。

记者采访了解到，豪车一般在从未有出险记录的时候，保险公司才愿意承保，比如一些很少真正上路的豪车。一旦一年中出现一次中型事故，许多保险公司直接将其列入黑名单，或者直接拒绝，或者以涨保费的形式婉拒。

业内保险专家表示：现在豪车投保和一般车辆没有本质差别，保障内容也没有本质差别。豪车理赔成本确实高，但保险公司一旦承保，就不应该在理赔的时候借故推托。核心的问题是现行的车险费率模型对个别豪车定价不合理，无法反映风控的真实成本。